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商業銀行競爭的新賽道:元宇宙新金融場景

專欄推薦 陸岷峰 · 陸岷峰 2022-03-29 閱讀:10730

關鍵詞:元宇宙金融商業銀行場景金融數字經濟隱私安全

元宇宙,或是商業銀行業數字化轉型的終極方向。

作者:陸岷峰

摘要:我國的商業銀行基于元宇宙目前研究的成果、元宇宙金融應用與發展的實踐、元宇宙基本特征和發展邏輯的分析,站在時代的高度對元宇宙目前發展狀態進行階段性判斷,客觀地分析元宇宙發展可能對商業銀行帶來的重大挑戰,探尋元宇宙在商業銀行應用和發展的一般性規律和措施。

即商業銀行根據元宇宙應用發展趨勢,必須堅定順應元宇宙發展的大方向與目標不動搖,有序推進元宇宙在商業銀行有關場景中應用,持續實施創新驅動發展戰略,切實加強元宇宙金融發展中的新型風險管控,重點抓好元宇宙金融中用戶隱私安全保護,不斷深化商業銀行的體制與機制改革。從而實現商業銀行既不失去元宇宙發展帶來的科技紅利,又不因為盲目的介入而加大發展中的風險。

一、引言

伴隨著改革開放政策的實施,我國的社會經濟得到了全面的發展,一躍成為世界第二大經濟體,2021年我國的國民生產總值達到114萬億元,總量穩居世界第二,較上年同比增長8.1%。。而相應的金融事業更是得到健康、持續成長,商業銀行以科技創新為抓手,不斷提升技術含量,特別是近年來金融科技的發展,新一代數字技術的應用成為各家商業銀行競爭的最重要手段,從最初期的比網點、比人數到現在的比技術、比創新的根本性轉變。但由于技術的可復制性強,因此,主要商業銀行間在管理模式、產品種類等方面同質化嚴重,難以形成技術上的競爭優勢。因此,近年來,各家商業銀行紛紛進行市場調研,尋求突破,而元宇宙作為一種沉浸式的消費,成為吸引客戶,增加客戶體驗,提升商業銀行獲客、留客的最重要手段,也將成為商業銀行未來一段時間進入全面競爭的最重要的新抓手。

我國的金融發展歷史如從技術維度度量就是一部金融科技發展的歷史。自從互聯網在商業銀行應用以來,實現了商業銀行業務的通存通兌,支付便捷化,業務線上化,商業銀行的業務離柜率越來越高,達90%左右。數字技術在商業銀行的廣泛應用,從根本上改變了商業銀行的經營模式,提升了風險管理水平,有效地降低了經營成本。但是,數字技術也是在不斷創新與融合,大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網及5G的應用正轉化為新的金融生產力。而元宇宙的出現則是互聯網發展的新階段,一切仍處于探索與研究之中,因此,迫切需要對元宇宙及在商業銀行應用實踐方案進行深度的研究與開發。

盡管元宇宙概是1992年提出至今正好只有三十年時間,且由于 2021年各方投資聚焦元宇宙,政府、機構更是對元宇宙另眼相看,因此將2021年定為元宇宙元年。元宇宙至今并雖無統一的定論,但元宇宙發展的思想、未來愿景卻日益看多。作為互聯網下一代的新階段,元宇宙對社會經濟的影響是基礎性和全面性的。元宇宙在與未來世界經濟和社會發展各方面的融合中,一定會產生和帶來與當前完全不同的社會經濟發展模式以及增量的市場發展空間,并且在實踐融合及探索中,各經濟主體面臨機遇、風險、成本等等多種因素的制約與影響。

由于元宇宙從提出到應用實踐時間很短,甚至元宇宙的基本概念、發展體系、技術邏輯、應用模式等一切都在探索與融合發展之中,元宇宙目前是作為一個新生事物在商業銀行創新性地應用,作為我國社會經濟發展最重要主體力量的商業銀行既不能成為元宇宙發展的風險承擔者,也不能成為元宇宙帶來發展機會的失去者,而必須本著行穩致遠,積極探索,勇于實踐的原則,積極引入元宇宙在商業銀行發展中應用,讓元宇宙成為商業銀行增強核心競爭力的新的手段,因此,商業銀行等金融機構目前很有必要研究元宇宙的應用。

二、文獻綜述

國內元宇宙概念提出至今也就只有三十年時間,因此在理論研究和實踐如同元宇宙本身一樣,均處于初級階段,目前其理論觀點和實踐行為都十分淺薄,但當中也不乏有科學的火花與成份,構成未來元宇宙研究與實踐的指向燈。

(一)關于元宇宙概念、作用的研究

元宇宙最早是出現在作家的小說中,因此,元宇宙的概念目前仍然局限于文學語言的表述,概念的形成是需要大量的樣本、按照科學的邏輯綜合而成。目前,關于元宇宙的具體目標、內容、形態等沒有形成統一權威觀點,涉及到專業方面更多的是人工智能應用的一些現象而已。

許旭明(2020)認為元宇宙仍屬于一種完全無固定目標、方向屬于極少數人進行的一種科幻之說,很大層面上停留在文學概念,雖說是與人類社會平行的一個世界,但沒有一個準確權威的定義,因此,元宇宙更多意思上是一種配合人類發展需要的一種場景或功能,其存在的意義是讓人類不僅從體能上得到解放,還能在精神上享受到現實物質帶來不到的精神享受。

徐陽洋(2022)認為元宇宙是人們定義的一個與人類社會平行的虛擬的世界,是一個未知的世界,其設想的是依托人的智慧制造出一個與人類平行、競爭、互動甚至統治人類、治理人類的虛擬世界,其作用、功能強大到什么程度,一方面取決于人類的許可度,另外一方面也取決于元宇宙中數字人自我學習、進化的程度,如果任其發展可能是一個不可控的世界。元宇宙是虛擬時間和空間的集合體,由系統的增強現實(AR)、虛擬現實(VR)和互聯網(Internet)三部分所構成。元宇宙也可理解為一個平行于現實世界同時又高度互通的虛擬世界,實現這一目標通常大規模使用了AR/VR、云計算、AI、5G 、區塊鏈等最新型的現代技術。從廣義上維度理解,一切線下向線上轉化以后并且包含系統的增強現實AR、虛擬現實VR和互聯網所組成的場景應當全都屬于元宇宙范疇。

陸岷峰(2021)認為元宇宙是由數字人組成的一個虛擬世界,當然,數字人必須有數字倫理界限,人類不會允許數字人形成一個新的世界來替代或與現實人的爭奪資源,在技術層面不是問題,但在倫理層面是不會允許,就象克.隆人、機器人參加戰爭等,因此,元宇宙是以人的可控性為紅線,元宇宙的數字人主要以替代人的部分功能及制造更好的場景為主要內容。陸岷峰還認為元宇宙就是通過虛擬中可見到的現實來增強物理中的現實,運用虛擬現實、區塊鏈、人工智能、大數據、可穿戴設備、物聯網、5G通訊等多種新技術的拓展擴展,為自然人來提供虛擬世界多種沉浸式的體驗。

(二)關于場景金融的研究

從字面上解決,場景中的場指的是時間與空間的概念,景通常指的是情景和互動,這與元宇宙的時空概念及沉浸式體驗有異曲同工之處。由此而產生的場景金融概念與元宇宙金融概念有十分的相似之處。

陸順(2022)認為場景金融是一種立足于金融機構與服務對象間良好互動的一種服務模式,強調的是如何通過場景的打造,進一步提升客戶的個人體驗感,讓其享受沉浸式的金融服務,從而增加客戶的粘性,擴大和鎖定客戶,推動金融業務的發展。

陸岷峰(2022)認為場景金融從字面來看,場景中的場是指時間和空間,景是指情景和互動,金融是指目前的各種金融業態與資金融通。所謂場景金融是指通過一定的金融服務手段,在特定的時間或空間,為客戶提供客戶喜歡的情景且有利于相互間的溝通、交易。隨著數字技術的發展,場景金融早已打破了時間與空間的概念,實現了全天候和線上的金融服務,同時,隨著金融業競爭的加劇,金融機構更加注重場景的打造,將場景金融作為業務競爭的重要抓手。

趙越(2022)認為場景金融的本質是金融,場景是金融的一種運行方式,目前,場景金融主要集中在與客戶之間的交易上,既有現實中的物理場景,也有線上的虛擬場景,場景金融是傳統的純粹金融交易服務基礎上的進一步提升與豐富,從而使金融更具有溫度,是金融服務質量提升的主要手段之一。

(三)關于元宇宙金融的研究

元宇宙金融包括了虛擬世界完整的金融體系及為現實中金融服務的虛擬世界的人和場景兩部分。

陸岷峰(2021)認為探索中的元宇宙體系中的金融系統通常被定義為“元金融”(Meta-Fi)。元宇宙金融是指在虛擬世界的一種金融服務,講的是通過數字人、虛擬的場景為現實中的虛擬世界中的數字人、企業,現實世界中自然人、企業提供的一種金融服務方式。目前現實世界中元宇宙金融主要用于客戶的營銷、業務運維與管理。商業銀行作為我國金融系統中主體機構,也將是元宇宙金融中最重要的體系之一。金融元宇宙涉及的三個最重要領域主要包括客戶感知、客戶連接以及服務呈現等。

葛和平(2021)認為元宇宙金融雖然沒有統一的概念,但實際金融工作中早已經運用了元宇宙的理念及思維和模式,只是局部的、初級的而已,諸如商業銀行運用的數字人提供給客戶的理財咨詢服務、客戶投訴自動服務等。曹夢石,徐陽洋(2021)認為元宇宙金融是與現實金融的平行金融,既包括了虛擬世界的數字人之間的金融服務,也包括了虛擬世界數字人為現實世界自然人的金融服務,而當前的元宇宙金融主要指的是后者。

陸岷峰(2021)還認為元宇宙金融的發展目前仍然初級階段,主要是作為現實金融的一種助手、工具角色,是現實金融的一種補充,豐富了現實金融的服務方式,提高了服務效力,拓展了金融服務的功能。

(四)關于元宇宙與場景金融關系的研究

商業銀行目前鼓勵和支持發展的場景金融實質上是典型的元宇宙的一種應用形式。

陸岷峰(2022)認為場景金融是一個比較成熟的概念,具有特定的內涵與外延,而元宇宙自1992年提出算起也就30年時間,其概念尚未形成科學的定義,其雛形、初步的架構也屬于隱現,元宇宙應當是為場景金融提供了一個新的更大范圍的場景,有利于場景金融的進一步發展。

王婷婷(2021)認為場景金融為元宇宙的應用提供了最佳的區域場景,元宇宙作為現實世界中的平行世界,根本目的還是為現實世界服務,而場景金融作為元宇宙金融的重要組成部分,為元宇宙充分展示在自然人面前,探索研究元宇宙的應用提供了重要的場景區域。

徐陽洋(2021)認為場景金融就是元宇宙金融,元宇宙金融就是場景金融,因此,場景金融是元宇宙的金融部分,對于商業銀行而言“元宇宙”發展為商業銀行的場景金融發展帶來巨大想象空間??蛻襞c商業銀行之間實現零距離接觸,將來不僅僅是通過線上APP來完成金融交易,更可能是沉浸式的“元宇宙”應用,因此,商業銀行應順應產業數字化的大趨勢和“元宇宙”的發展方向,進一步延伸場景金融,從而能連接到更多、更廣泛的目標客戶。陸岷峰還認為元宇宙本質上就是一個巨大場景,只是存在于虛擬的場景生態圈中,客戶通過一種新型的交互方式來體驗、滿足自然人真實的需求,正因為如此,商業銀行發展場景金融完全有必要嵌入元宇宙理念和技術。

目前的元宇宙研究成果對于積極探索元宇宙理論及應用有十分重要的意義,特別是對于元宇宙概念、元宇宙金融、元宇宙與場景金融的研究,進一步認識到元宇宙對商業銀行發展的重要意義,為商業銀行未來發展提供了新的想象空間,對于揭示元宇宙的本質、功能、模式、發展方向更加進了一步。但目前對于元宇宙的研究仍然是表層性、碎片化,沒有形成較為系統、權威的理論體系,甚至很多思想和內容還基于科幻和文學小說的思維邏輯,對其缺少嚴密的科學論證。同時,作為一門技術重在應用,而元宇宙在金融系統的應用研究仍處于初步階段。

文章認為元宇宙的有關思想與技術實際上有些內容或項目已經在商業銀行實踐中應用,只是沒有進行系統的提煉與歸納,在綜合研究現有元宇宙理論和思想基礎上,根據元宇宙在商業銀行應用與發展的歷史和科學邏輯,基于當前元宇宙在國內外商業銀行應用的實踐和趨勢,分析元宇宙的基本特征,對其發展階段進行歷史判斷,特別是對于元宇宙可能對商業銀行發展帶來的重大挑戰的分析,從而找出元宇宙在商業銀行應用發展的一般規律性措施。從而得出元宇宙在商業銀行中應用必須順應元宇宙發展的大方向與趨勢目標不動搖,有序地推進元宇宙在商業銀行有關場景中應用,實施創新驅動發展戰略,加強元宇宙金融發展中的新型風險管控,抓好元宇宙金融中用戶隱私安全保護,不斷深化商業銀行的體制與機制改革的結論。

三、元宇宙在商業銀行中的應用實踐與新的認知認識

從時間維度來考量,元宇宙的發展屬于初級階段。元宇宙發展的每個階段都會產生每個階段社會價值以及商業價值。讓自然人戴上VR眼鏡后即可進入虛擬世界是元宇宙內容形式之一,但一定不是元宇宙全部。由于銀行業的特殊性,目前國內外金融元宇宙實踐方面已走在各行業前列。元宇宙目前在商業銀行的應用,較為普遍的是商業銀行引入數字員工(虛擬機器人)用來優化金融服務以及開展業務、優化流程、提升效率為主。因此,根據元宇宙在商業銀行應用與發展的實踐,準確分析元宇宙的基本特征及其發展階段,特別是對于元宇宙可能對商業銀行發展帶來的挑戰分析,從而找出元宇宙在商業銀行應用發展的一般規律性措施。

(一)元宇宙在國內外商業銀行的應用與實踐

商業銀行元宇宙應用是在國內外政府、業界對元宇宙的發展激潮中產生,成長。2021年11月份英偉達、Roblox等四家世界知名科技公司高管圍繞“元宇宙愿景”舉行大型的討論會,充分表現出業界對于發展元宇宙的“拓荒心理”。而以改名宣誓入局的Meta和英偉達則是世界企業中布局元宇宙最堅決的科技巨頭?;谠钪娴漠a業發展面臨變數較大,政府對于元宇宙的發展戰略各有差異。對于元宇宙美國政府仍處于觀望狀態,韓國則是對元宇宙有較強發展緊迫感,日本經濟產業省于2021年7月給元宇宙以明確的定義,而歐洲各國對元宇宙發展則持高度謹慎態度。

從國外商業銀行對元宇宙的認知和行為看,基本上偏積極。Kookmin等韓國銀行已經開始在元宇宙環境下開立分行,客戶甚至可以在虛擬金融小鎮中行走。虛擬金融小鎮可以為客戶在設立的虛擬分行以及金融游樂場提供服務,員工可以在“遠程辦公”中心工作??蛻暨M入虛擬分行后,能夠通過視頻形式與自然人客服進行溝通交流。韓國投資公司IBK Investment & Securities 通過與MetaCity Forum深度合作,擬提供虛擬的金融服務,推出專屬的元宇宙平臺,以增加對新一代客戶的吸引力。法國的巴黎銀行其VR Banking Apps,其客戶可以在VR環境中,以虛擬的方式訪問其賬戶變化以及交易的記錄;佛羅里達州最大的信用合作社之一GTE Financial則推出“GTE 3D”,其客戶能夠通過這臺式計算機訪問由銀行搭建的虛擬場景,在這個虛擬的社區金融中心可以提供各類金融服務和產品,包括但不限于汽車、房屋貸款、投資、保險以及金融知識信息等等,客戶可以足不出戶就能夠置身于商業銀行的場景中。美國銀行(Bank of America)已經宣布將集團下屬的4300個金融服務中心被安排對員工進行VR培訓,員工學習使用VR耳機來提高職業技能,包括提升與客戶的溝通效果,為客戶提供咨詢等。

我國的商業銀行也在積極備戰進軍“元宇宙”。國內目前已經有江蘇銀行、浙商銀行、南京銀行、百信銀行等商業銀行已正式布局元宇宙,目前主要的應用和服務主要包括數字員工(虛擬數字人)、數字藏品以及構建元宇宙營業廳三大類型,為其客戶提供沉浸式的金融服務體驗。

江蘇銀行作為城商行創新能力最強的機構,其根據互聯網金融發展現狀以及數字金融成長的底層邏輯,依據自身優勢,較早布局金融元宇宙,2014年來,該行就積極探索并落地人工智能、物聯網等多類型金融科技產品解決方案,當前已初步構建了符合其特點優勢的金融元宇宙基礎底座以及技術保障。2021年11月,百信銀行面向市場發行“4 in love”四周年的紀念數字藏品,推出具有二次元形象“AI虛擬品牌官”,同年12月百信銀行“AI虛擬品牌官”AIYA(艾雅)已正式上崗就任。塑造具有極強科技和時尚感并存的虛擬IP,百信銀行元宇宙重點關注AI數字人、沉浸式體驗以及基于區塊鏈的數字資產。此外,招聯金融也在元宇宙方面積極進行有益的探索。一場元宇宙在金融行業的應用大戲已經在部分商業銀行悄悄拉開了研究與應用的大幕。

(二)元宇宙的特征、發展階段及其金融的意義

同任何先進技術應用邏輯和流程一樣,元宇宙的應用者首先必須了解其基本特點與特征,對其發展的歷史階段及趨勢做出準確的判斷,特別是對應用者的意義及挑戰有個全面、深刻的認識,才能在研究、應用過程中,高瞻遠矚地科學地進行元宇宙應用的頂層設計,從而充分發揮元宇宙在商業銀行應用中的積極作用。

1、 元宇宙的構成要素及主要特征。

元宇宙的英文名字構成是Metaverse,它是由“超越”(meta)和“宇宙”(universe)這兩個字構成的組合詞。類似于電話鏈接聽覺系統、互聯網鏈接信息系統一樣,元宇宙將“人-社會-宇宙”與“數字”系統鏈接起來,從而將現實世界復制到數字世界,同時又將數字世界情景投射到現實世界當中的雙向融合。隨著數字技術的發展,元宇宙將是互聯網進化的新的形態,并且打破了虛擬與現實通道的解決方案。

一項新的數字技術的形成與應用要有相應的應用環境及場景,構建元宇宙應用場景至少需要四大關鍵條件。一是可容納同時在線人數的不斷提升;二是能夠持久存在并能不斷吸引投資;三是要有非常發達且十分活躍的虛擬經濟;四是要有互操作性的標準以及協議規范。而在具備元宇宙發展基本條件的情況下,其特征也十分的明顯。

一是元宇宙是一個“去中心化”的開放性平臺。元宇宙是現實世界的再現,同時與現實世界又是相互融同、互換,這個巨大的平臺系統必須由各個不同的國家、企業、用戶等等世界要素共同搭建起來,因此,這個平臺是完全開放并且是去中心化的,在虛擬的數字世界中沒有主導者即中心,更不是的一兩個互聯網企業或國家來主導,這個平臺必須能容納、寄生所有的應用程序和數字世界的各種生態系統,因此,元宇宙是一個具有開放性且是去中心化的綜合性平臺。

二是元宇宙會隨著技術的進步而不斷演變。元宇宙的形成是從混沌的碎片化、散點開始起步,其不斷的演進與變化,與現實世界的孿生度的提升及與現實世界的互融度不斷提高,且還不斷隨著科學技術的快速進步、數據量的不斷豐富和積累、用戶數的持續增加增多、資本的逐步擴大和積累以及相關聯的數字技術應用基礎設施的完善和社會經濟發展的變化而豐富、完善,元宇宙中的各個生存要素會伴隨著技術的進步、創新而不斷進行自我的更新、完善、優化和淘汰。

三是元宇宙能夠融合于現實的場景當中。元宇宙產生與發展源于為現實世界的服務,雖然元宇宙是一個相對獨立的虛擬世界,但其一切首先是現實世界的孿生,它雖然有其自己的運行邏輯,甚至在一些計算、研判等方面超過現實世界的一些要素,但虛擬世界的一切必須以現實世界服務為根本點和核心,況且,元宇宙如果脫離了現實世界的物質支持,既沒有存在的基礎,更沒有存在的必要。因此,元宇宙存在的價值意義取決于與現實世界融合程度,任何以元宇宙取代現實世界的觀點和想法均已突破了數字技術研究倫理底限,也就失去了研究的價值與意義。因此,與現實世界的深度融合,作為現實世界一些功能的補充是元宇宙存在的基礎。未來現實世界的財富、社交、身份等各類信息數據,在未來的時空中均可能會在元宇宙中環境下不斷進行深度的融合。

四是元宇宙是當今多種尖端科技的超級混合體。一個完整的虛擬世界雖然可以全面反映現實世界,并與現實世界構成相互融合和補充的平臺。而這個平臺上實際上是現實世界各類先進科技應用的載體,隨著技術的進步與創新,在虛擬的世界構成了一個個完整的產業鏈并形成了產業閉環。一定意義上說,元宇宙的產業是由各種數字技術組成的一個集成。比如元宇宙的內容生產主要是依托人工智能、數字孿生技術來實現;元宇宙的存儲和認證機制是運用區塊鏈技術的原理;元宇宙數據處理則是同時應用了人工智能、云計算、云存儲技術;而元宇宙的網絡環境構建則完全依托了5G技術;元宇宙的虛實交互和聯通大量應用了人體感知、3D渲染、拓展現實、腦機接口、可穿戴、機器人技術等等。隨著這些技術的不斷創新與突破,為元宇宙從低級向高級的演進不斷提供了技術的積累,為不斷提升元宇宙的功能、發揮其服務現實世界的作用提供了強大的技術支撐。

2、元宇宙發展的三個歷史階段

世界任何事物的發展都有規律可尋,一般都有產生、發展、消亡的歷史過程,元宇宙的發展大致也分為三個階段。

一是元宇宙概念發展初期,即元宇宙的1.0版本。這個時期有關元宇宙的技術與應用才顯初步成效,各個方面并不成熟,其商業意義上的產品主要由游戲平臺、虛擬數字人、VR線上辦公與空間、AR視覺增強為主。商業銀行在元宇宙概念發展初期本著積極穩妥的原則,主要是對傳統業務經營功能的補充和增色,積極探索元宇宙可能對經營模式、營銷手段、客戶擴大展業上的創新,通過數字員工的引入,替代自然人重復簡單、大劑量計算等工種崗位,為客戶提供虛實相融的服務場景,增加對客戶的粘性。當前國內部分商業銀行布局元宇宙,主要是以技術儲備以及場景應用為主,立足于對商業銀行現有金融服務的補充以及場景延伸。

二是元宇宙快速發展期,即元宇宙的2.0版本。這個時期元宇宙經過一段時間的探索與實踐,經過付出大量試錯成本后,特別是一些借元宇宙的噱頭化進行產品營銷,其宣傳價值已經耗盡,人們對元宇宙的認識更加理性,元宇宙的理論體系初步形成,運用價值已形成共識,能夠創造金融價值的元宇宙模式、產品得以留存。元宇宙已成為商業銀行經營管理的手段及數據獲取與管理重要渠道,此時會快速在商業銀行應用并得到大規模復制,在各個業務單元得到應用與滲透。此時,元宇宙開始在商業銀行進行大規模商業化。雖然現階段元宇宙雖還沒有實現超級應用和產品,但近20年的數字技術的發展實質都屬于元宇宙發展的概念。隨著數字技術應用成本的進一步降低,客群的培育與維護,元宇宙有可能在未來5到10年后迎來黃金爆發發展期。元宇宙的到來,人類的數字生活將會大于物理生活。

三是元宇宙成熟穩定期,即元宇宙的3.0版本。這個階段元宇宙的技術應用已經十分成熟,元宇宙理論體系相當完善,各種融合應用已經轉化為巨大的生產力。此時,商業銀行已經實現元宇宙金融與實體金融平行存在,虛擬與實體金融并存,虛擬銀行也已經大量存在,元宇宙成為體驗良好、服務全面場景,極大地豐富了商業銀行的應用環境,為客戶提供了極致的體驗空間,元宇宙應用的越大、越多,商業銀行的核心競爭能力就越強,成為商業銀行持續發展的技術穩定器。

從目前有限的認知來看,元宇宙可能是互聯網或數字技術的最高級形態,但隨著技術的不斷創新與演進,人們也很難對元宇宙以后的未知世界做出更遠的預測,但元宇宙就目前的人類認知來看,是人類數字技術的終極形態。

3、元宇宙對商業銀行的金融價值與歷史意義

元宇宙的特征及發展的歷史階段表明,元宇宙的價值是以現實世界為根本并服務于現實世界,其功能和作用是現實世界難以實現或無法給予。對于經濟發展而言,元宇宙可以為現實世界提供一個開放的并且可以自主創造的經濟系統,客戶可以在此平臺上創造、擁有并且還可以交易買賣數據資產以及虛擬產品。其發展三個歷史階段則提醒現實世界的人們,元宇宙對于經濟、金融的作用是分階段實現,必須循序漸進,根據各個階段的特征來推進元宇宙在經濟金融中的作用。元宇宙的金融意義十分明顯且也十分的直接。

(1)將商業銀行帶進新一輪技術革命與創新發展新階段。

元宇宙由于在感官以及技術上的突破,在提升商業銀行用戶體驗、顛覆金融交易認知等方面會發揮特殊作用。元宇宙是商業銀行由互聯網時代過度到物聯網時代的新切口。通過元宇宙中營造的商業銀行新場景并由此帶來客戶情緒感知的體驗,變無形的金融產品為有形的沉浸式的用戶體驗,極大增強了客戶的感知度。對于商業銀行等金融機構而言,元宇宙則是一種更超前和更大深度的數字化轉型方向??梢哉f,商業銀行發展的歷史可抽象為技術發展的歷史。在近年來數字化轉型力度較大,各家商業銀行紛紛應用金融科技改變經營模式,加強風險管理,提高財務效益方面做了很多探索和應用并取得了極大的成果。但是,面對元宇宙帶來的市場機會與需求,商業銀行現有的基礎設施、技術條件、人才隊伍等等必須進行重新確定目標、重新進行市場定位,可以預計,在元宇宙應用商業銀行前景不斷看好的背景下,商業銀行間必須進行新一輪的新技術開發應用的競賽,這必將帶來商業銀行又一次新的技術革命。

(2)進一步提升了商業銀行服務效率與質量管理新內涵。

無論何時何地,客戶始終是商業銀行發展的基礎,而服務質量是鎖定客戶的關鍵手段。元宇宙的出現并沒有改變商業銀行的本質,其對于商業銀行的客戶服務的核心價值主要是,一是將進一步改善客戶體驗,商業銀行的客戶服務將完全打破物理空間距離和時間的限制,隨時隨地可以辦理商業銀行的金融業務。二是伴隨著元宇宙基礎設施建設的進一步完善、客戶的數量以及客戶的需求也在不斷增加,商業銀行可以通過元宇宙銀行向各類客戶提供豐富多樣的個性化、綜合化、虛擬化的金融產品和服務。三是隨著元宇宙生態及金融的發展,商業銀行的應用技術將更多地轉向通過元宇宙技術發展來提升客戶體驗,推動商業銀行金融服務向元宇宙金融生態拓展與延伸。元宇宙金融的出現,不僅為商業銀行客戶服務轉型提供方向,同時為商業銀行服務客戶的技術的發展提出新的方向。

(3)將虛擬世界商業銀行與現實世界商業銀行深度融合。

將虛擬世界與現實世界的融合、互動是元宇宙重大特征之一,其融合主要體現在三個大的方面。一是服務融合,通過元宇宙數字孿生、區塊鏈、數據交互等技術手段,商業銀行所面臨信息不對稱、信息量不足夠大、數字信息間相互驗證等問題能得到有效緩解,銀客間的信息對稱度、透明度進一步提高。二是產業融合,由于元宇宙金融是利用數字技術手段對虛擬世界與現實世界進行鏈接與創造,與現實金融世界映射交互的虛擬世界。這樣,元宇宙在服務傳統的金融業務,提升客戶體驗、提高工作效率、增強安全性等方面發揮越來越大的作用;同時,隨著元宇宙規模的持續擴大,元宇宙金融體系也在不斷擴大,元宇宙金融以區塊鏈和NFT技術為基礎,又與元宇宙產業的發展相輔相成。三是空間融合,元宇宙將多維的金融虛擬空間與現實空間打通并能實現自由切換,自然人可以在虛擬世界、現實世界往返。能夠提供出跨越物理界限性質的金融服務是元宇宙中重要功能,客戶可以在虛擬世界享受與現實場景下同樣的銀行服務;商業銀行可以通過虛擬產品的“實體化”的展示來進一步提升客戶對銀行金融產品的認知度,優化業務流程,對于商業銀行的未來應用有極大的前景。

(4)實現商業銀行與商業銀行客戶交互方式的根本變化。

傳統的商業銀行與客戶的交互方式主要是線下面對面,或以電話、郵件等方式平面化的交互與溝通,這是受當時的技術條件限制的,并且受時間、空間多種因素的制約。當然,在移動互聯網時代,由社交網站建立了人與人、商業銀行與人的連接。元宇宙應用環境下。由客戶感知、連接、服務能力的提升將是元宇宙金融的三大核心,商業銀行將為客戶線上與線下體驗結合提供一種新的方式。在5G、AI等基礎技術和強大的硬件產品支撐下,連接的媒介發生根本性變化,通過VR/AR等設備,將虛擬世界要素的連接,將虛擬世界與物理世界的融合,甚至遠期元宇宙把現實世界的商業銀行各種服務場景遷移到虛擬世界元宇宙金融中。因此,元宇宙時代,虛擬數字人、虛擬營業廳將成為各家銀行最基本的應用場景,商業銀行的商業模式和服務形態特別是客戶的交互模式已逐漸從線下轉向虛實互補的交互方式,不僅僅突破時間和空間的限制,而且呈立體化、現實化、多樣化的交互,極大地提升了客戶的交互體驗,且提升了交互效能。

(5)全面提升了商業銀行客戶場景體驗質量,實現客戶沉浸式消費。

現代商業銀行更加注重客戶的體驗度的提升。盡管通過改善商業銀行的經營環境、進行金融產品和服務的創新,然而,與讓客戶能實現完全無感和沉浸體驗還是有很大的差距。元宇宙所能提供的商業銀行客戶場景體驗包括了無感體驗金融產品、沉浸式的商業銀行客戶陪伴以及金融產品的實時創造和商業銀行數字員工(數字機器人)充分就業等。此時,商業銀行的客戶可以用直觀便捷的渠道來體驗商業銀行的各種服務,商業銀行也可以全面、多維度地了解客戶。因此,元宇宙是基于擴展現實基礎而提供的沉浸式高質量體驗,也是基于數字孿生技術而生成的現實世界的鏡像,并以區塊鏈技術搭建的商業銀行服務體系,從而為現實中商業銀行的客戶提供虛實結合、全方位、全流程、立體式的客戶體驗。

(三)元宇宙對傳統商業銀行帶來的新挑戰

由于元宇宙本身實質是一個開放的平臺,所有經濟要素都可以在這個平臺上建立自己的運行系統,商業銀行則是這個平臺不可分割的一部分。元宇宙同傳統的金融運行模式相比,完全是一種新的生態和交互方式,商業銀行在元宇宙上的搭建和運作會遇到很多新的挑戰。

1、元宇宙應用所需要諸多的基礎設施、應用尚需完善。

2021年作為元宇宙元年,不僅是因為諸多技術應用實現突破,而且全球一些科技企業巨頭開始布局元宇宙。但嚴格意義上講,2021年元宇宙還屬于混沌期,也可稱認知建立期,因為科技巨頭的參與也才是對元宇宙發展方向進行初級探索,其技術路徑間差異很大、各種面市的產品形態尚未進入成熟期,各種概念行業并沒有達成共識。

因此,實現真正意義上的元宇宙或元宇宙金融,還有很多基礎工作要做、基礎設施要搭建、基礎制度要設計等等。諸如當前要加快商業銀行的數字化轉型速度,推動去中心化方面的技術實踐,加快數字貨幣的推進,推動產業數字化,實現數字資產市場化交易。元宇宙金融體系的創建者將要由現實中的商業銀行等金融機構、擁有眾多C端用戶的各類運營平臺、游戲平臺等所組成。不僅元宇宙的核心技術創新要付出很長時間的成本,即使是商業銀行的現實世界與數字世界結合技術也還有很多基礎設施要布置、技術需要新突破。

2、布局元宇宙將面臨較多或者較大的不確定風險。

商業銀行本來就是經營風險管理的單位,在應對各類風險過程中已經形成了較為完整的體系與方法,但元宇宙給商業銀行帶來的風險大都不是可確定或可預計的風險。首先是元宇宙發展總目標和子方向的不確定性,由于元宇宙概念源于文學、科幻小說,目前尚無科學定論,這種目標的模糊性帶來應用中極大的風險不確定性,因為,如果在目標確定的情況下,商業銀行完全或基本是有能力對未來風險進行確定性分析,從而,提出相對應的風險管理與化解預案,使風險在可控范圍之內。

另一方面,由于元宇宙風險的不確定,再疊加商業銀行發展過程中充滿較多的不確定性和復雜性,對商業銀行的風險控制體系帶來極大的挑戰。此外,由此帶來的數字技術安全潛在風險在加大。元宇宙由于集成了諸多信息技術,其安全隱患可能更加突出、多元,由于元宇宙核心技術的創新要持續進行,現實世界與數字世界結合技術還有很多需要突破,而很多數字技術和數字生態的安全問題或安全隱患經常難以被事前發現,這對商業銀行帶來極大的數據安全包括網絡安全、身份識別以及數據安全等方面問題隱患。

3、元宇宙的業務模式和盈利模式既不明晰更未成熟。

由于元宇宙目前仍處于初級階段,元宇宙在商業銀行中應用也只是碎片化、個體性項目,在商業銀行業務經營中僅僅起到工具或補充的作用。但元宇宙金融或元宇宙商業銀行必須作為一個整體概念來進行設計與思考,也就是說,元宇宙銀行的目標模式是一個什么樣的銀行必須研究清楚才能進行布局,但既然目前元宇宙概念及發展方向都是處于一種模糊狀態,哪元宇宙金融、元宇宙銀行的目標與模式更加模糊了,因此,當前發展元宇宙商業銀行必須解決好業務模式和盈利模式,以降低技術應用成本,打造商業模式,但目前元宇宙的業務模式和盈利模式仍然處于不明晰階段。

4、進一步加大商業銀行的體制與機制改革壓力。

傳統的商業銀行經營模式主要集中在現實世界和線下業務,其組織機構、管理制度、風險管理等等都是基于這一現實而設計的。在元宇宙金融背景下,強調數字世界和現實世界的交互、相融,這樣必然對商業銀行的經營生態和場景嵌入模式帶來新的挑戰,必須對商業銀行傳統的業務模式、管理體制、組織架構等方面的進行深度的變革。由于新場景嵌入的效用,商業銀行傳統的服務渠道、服務方式、手段以及金融產品和管理方式等方面都必須進行重新設計??梢哉f,元宇宙技術的應用對商業銀行的影響是基礎性、全面性的,整個商業銀行的管理體制、制度、機制都必須重新設計、再造,這將是一項巨大而艱難且又是以高技術運用為主線的變革行為。

5、客戶對元宇宙適用心理及認知度影響也較大,尚需時間融合。

元宇宙金融是一種極其前位、高技術含量、充滿幻想與理想型金融,這與廣大的青年金融服務消費需求心理十分的吻合,然而,商業銀行的服務客戶結構是多元化的,由于歷史、文化、民族、愛好等多樣化的差別,元宇宙的銀行不一定能最大限度滿足各層次客戶的需求,也即由于虛擬與現實的融合銀行,更多的金融消費者可能對此心理上難以全部接受和包容,特別是對于一些中老年的銀行客戶更愿意接受看得見、摸得的實體銀行信任度高。另一方面,元宇宙金融的沉浸性特質,也可能導致部分客戶長期地沉浸在元宇宙的虛擬世界當中,甚至會造成其認知和行為與現實金融世界的群體相脫節,還可能帶來明顯的金融代際差異和矛盾的沖突發生。

(四)元宇宙在商業銀行應用的路徑展望

元宇宙從文學概念到科學幻想再到現實實際的變化過程已經表明,元宇宙能夠將商業銀行的若干場景實現沉浸式虛擬化,同時還構建出完整的虛擬生態。商業銀行在從線上化、移動化走向智能化的進程中,不斷獲得豐富多樣的虛擬金融生態場景,激發多種多樣的金融需求,從而制造出若干的金融商機??梢灶A料,元宇宙新金融場景會成為下一步商業銀行競爭的新戰場、新賽道,商業銀行誰能及早占據有利位置,也就贏得發展先機。

但是,元宇宙仍是一項在探索中的科學技術,其對商業銀行帶來的潛在風險也十分巨大。因此,積極穩妥推進元宇宙在商業銀行中的應用是一項巨大的系統工作,商業銀行只有在元宇宙熱潮高漲、各種觀點多樣的背景下,理性分析問題、查找優勢、抓住重點、量力而行、穩步推進,才能在元宇宙帶來的發展紅利面前,既不失去機會,也不至于因急躁冒進而陷入發展的風險當中。

1、順應元宇宙發展的大方向與趨勢,堅持科學應用元宇宙目標、定位不動搖。

在激烈的市場競爭背景下,商業銀行的發展必須堅持正確的戰略與定位,元宇宙雖然發展處于初級階段,但各種跡象已經表明元宇宙是互聯網3.0時代已經得到業界廣泛的認同,元宇宙為商業銀行數字化轉型的發展提供新的想象與空間,其孕育并深度融合的虛擬技術與金融場景應當能給商業銀行帶來的新生態以及新的商業模式,從而在場景金融競爭中占據先機。

從元宇宙發展趨看,隨著時間的推移和技術的進步,元宇宙金融體系逐步建立并健全,必將對商業銀行的運營模式產生基礎性、顛覆性影響。商業銀行在元宇宙開發和應用方面,必將為客戶提供全天候的全面的金融服務,客戶間的互動模式必將重構、線上線下數字孿生并存、為客戶實時定制個性化以及極致的金融服務成為現實、同時數字金融市場、數字財富、數字資產的交易等均能實現。在客戶方面,年輕客戶群體將沉浸于商業銀行元宇宙線上應用和社交,從而抓住眾多年輕客群的“心”。在元宇宙發展趨勢已定的大背景下,商業銀行必須緊跟元宇宙滲透金融步伐和路徑,不斷拓展商業銀行發展空間,探索元宇宙金融場景。

為此,一是堅持方向不動搖;元宇宙在應用發展中一定會面臨很多的失敗,試錯成本,但是,任何收益都是基于失敗而成功,商業銀行只有堅定元宇宙在商業銀行發展應用方向是正確的理念不放松,堅持必要的戰略定力,就一定能站在元宇宙應用發展的正確一面,從而及早布局元宇宙,搶占競爭戰略制高點,贏得競爭取勝的主動權。二是構建元宇宙中長期發展戰略;通過將發展應用元宇宙列入全行發展戰略,以規范、制定確定下來,保證元宇宙發展的政策穩定性;三要將元宇宙發展戰略具體化、可操作化,小步慢進,夯實基礎,穩打穩扎。因此,商業銀行在制定未來中長期發展戰略規劃時,要將元宇宙的應用列入到中長期發展戰略目標和措施當中,要通過將長遠目標與近期目標相結合起來,本著既積極主動又不盲目冒進的原則,穩步推進元宇宙的應用,在行業或在區域中處于領先地位。

2、依據商業銀行內外部優勢,持續有序地推進元宇宙在有關場景中應用。

商業銀行在堅定元宇宙應用的大方向戰略定位前提下,有序根據元宇宙發展的各個階段特征與環境,實施元宇宙推進策略十分重要,過度超越現實條件或偏離發展的優勢來盲目追求元宇宙的應用,都可能對商業銀行的健康發展帶來極大的傷害。根據元宇宙重點強調沉浸式的商業銀行客戶陪伴功能,商業銀行當前可以利用元宇宙的技術來提升客戶的場景體驗,增加商業銀行客戶黏性;從目前情況來看,元宇宙發展還處于初期階段,無論是技術產品,還是場景再造層面尚未完全成熟,因此,當下商業銀行近期布局元宇宙應當以技術儲備和場景探索為主要抓手,持續加大商業銀行在數字技術、數字員工(數字機器人)以及數字資產等方面投資以及建設力度;目前,一些商業銀行推出的數字員工,不僅能準確完成商業銀行的部分交易場景自助應答、業務辦理、問題處理外,還能完成商業銀行品牌代言、直播帶貨、專家咨詢、風控合規等金融服務,有效地提升了商業銀行的金融服務品質,實現降本增效。中長期看,隨著我國產業數字化速度的加快,元宇宙必將驅動商業銀行進行深層次的數字化轉型升級,此時,商業銀行應當積極推進數字資產的發行和交易以及存儲等服務,在元宇宙里金融產品方面可以培育虛實場景實時拼裝制造數字原生能力,根據客戶的需求,商業銀行客戶經理可以實現通過手勢拖拽進行現場的全流程的數字化金融產品的制造,積極發展網絡化、社交化的金融產品,加大網絡端和移動端的宣傳力度,增加青年金融產品和服務中具有潮流時尚的金融元素。當然,推進元宇宙在商業銀行應用過程中,還要注意各類客戶的不同需求,有針對性地做好客戶的心理引導,對于一些中老年客戶還是要盡可能多地保留傳統的商業銀行服務模式,以滿足多元化、多層次性的客戶需求。

3、發揚科學技術創造精神,不斷推動商業銀行創新驅動發展戰略落地。

雖然當前元宇宙概念還處在發展初期,元宇宙概念應用大多聚焦在游戲和社交領域,特別是元宇宙的未來發展路徑存在著很多不確定性,盡管元宇宙已經構成商業銀行探尋業務新的增長源的重要載體,但并沒有改變商業銀行服務的核心依舊是用戶體驗以及客戶需求。當下元宇宙給商業銀行帶來的主要是對現有技術和服務補充以及場景延伸,距離元宇宙大規模商業化有相當大的距離?;谠钪媸且獙⑻摂M世界與現實世界連接起來并且要實現虛實相生的重要特征,因此,實現這一目標的底層架構、硬件入口都是推動元宇宙發展的重要源動力,而這一過程,以人工智能、區塊鏈等為代表的新型技術必須得到快速創新與推進才能實現有效的支撐,這一方面帶動同時也要求商業銀行必須進行技術創新發展。由于元宇宙是數字技術的集合體,技術的迭代與創新是所有技術的生命力,要增強商業銀行元宇宙的應用能力,實現數字技術應用的極致目標,保持元宇宙技術的同步發展,實現元宇宙數字技術與現實中商業銀行數字技術的互促互融,商業銀行必須持續實行技術創新發展戰略,不斷通過技術創新手段來提升行業的敏捷性和靈活性,著眼數字技術的進度,持續進行數字金融的探索與迭代創新,構建更多具有與元宇宙有強匹配度的應用場景,重塑商業銀行業務發展模式,加快運營轉型。要運用數字技術手段,大力開發適合年輕群體的數字金融產品,堅持符合青年客戶群體的金融服務理念。商業銀行只有深入技術開發創新,商業銀行才能不斷提升數字化運營能力和風控水平,為客戶定制精準和個性化的金融服務方案,才有可能實現元宇宙金融產業的良性發展。

4、掌握風險動向,切實加強元宇宙金融發展中新型風險的管控。

當前,不僅元宇宙、元宇宙金融理論體系尚未來形成,其發展目標、路徑等等均存在巨大的不確定性,而元宇宙的應用需要大量的人力、物力與財力的投入,一旦進入商業銀行的應用場景不僅可能因為與未來發展趨勢不一致可以帶來重復投資風險,而且元宇宙應用過程中的未知風險也很多,同傳統金融科技風險相比應當屬于一種帶有諸多未知和不確定的新型風險。

因此,元宇宙在商業銀行的應用,一要高度重視元宇宙的應用風險,全行要樹立全面風險管理理念,將元宇宙的風險防控納入全行全面風險管理體系當中;二是要切實加強對元宇宙風險的研究,本著風險優先的原則,在確定風險可控的情況下,再有序的推進元宇宙在商業銀行的應用,要切實加強風險管理部門、元宇宙應用和元宇宙技術研發部門的互動,構建元宇宙風險管理共有平臺,做到信息實時溝通,將各類風險扼殺在萌芽狀態;三是要切實對元宇宙中部分場景應用的風險監測,現在一些商業銀行已經使用了數字機器人等元宇宙的因素,這些雖然是元宇宙的場景與內容之一,但是已經具有元宇宙可能對現實商業銀行可能帶來風險的功能,因此,商業銀行必須對已有的元宇宙場景的項目、產品、場景進行風險監測、構建預警系統,制定風險管控預案,對一旦出現和可能出現的各種風險做到有備無患;四要采取新的技術手管理元宇宙應用過程中可能產生的風險。元宇宙是一項技術集成應用的世界,顯然高技術性是元宇宙的重要特征之一,而應對高技術可能帶來的風險用傳統的風險管理理念和手段顯然根本無法進行風險管理或無法實現管理目標,因此,技術方面的風險一定要用技術的手段來解決。因此,在推進元宇宙在商業銀行技術應用過程中,應當同步研究相對應的風險管理技術與手段,用高技術手段管理元宇宙可能產生的高技術風險。

5、維護消費者權益,重點抓好元宇宙金融中用戶隱私安全保護。

現實世界中的個人隱私保護越來越受到重視,從法律、制度、技術、管理體系上不斷完善,個人的隱私及金融消費者權益得到進一步保護,盡管如此,仍有一些不法分子通過各種手段來侵犯消費者隱私和權益等。而元宇宙在應用新技術的時候,由于完全在虛擬空間運營,其保護的法律、規范仍十分欠缺,有些完全處于空白的境界,這對保護數據隱私和數據安全帶來較大的難度。

因此,首先在推進元宇宙在商業銀行應用過程中,要與保護數據隱私和數據安全法律規范制度建設進度結合起來,堅持先有規范制度,后有創新應用的原則,在法律、制度框架范圍內進行應用的試點與推進;其次要與數據安全和數據隱私技術水平結合起來,目前,關于數據安全和數據隱私技術的技術手段不斷創新、完善,數據加密計算水平不斷提升,國內也已涌現出一批諸如北京星河卓越科技有限公司基于區塊鏈原理構建的數據隱私加密計算的頭部金融科技企業,要大力推廣其加密計算技術在元宇宙的應用,從技術上堵塞和防范數據安全和數據隱私技術上的漏洞,保持推進元宇宙的進度與數據安全和數據隱私技術技術水平相同步;三是要積極開展數據安全和數據隱私技術創新實驗室,要聯系公安、業務主管、商業銀行共創共建數據安全和數據隱私技術創新管理聯合實驗室,通過以點創新,以點帶面,以點剖析,提升全行業的數據安全和數據隱私技術管理水平。

6、為元宇宙應用拓展空間,加大深化商業銀行的體制與機制改革步伐。

目前,元宇宙的經濟價值仍然不明顯,但既然總的方向是正確的,只不過需要在探索與實踐中不斷調整發展的坐標,沿著正確的道路不斷前行。作為商業銀行而言,元宇宙如同其他數字技術應用一樣,必須會改變商業銀行的管理體制與機制。因此,商業銀行布局元宇宙必須從體制與機制上進行不斷優化與完善,為元宇宙的推廣和使用提供相應的環境和條件。

一是要以風險和效益為原則,探索商業銀行應用元宇宙技術的業務發展、風險管理和財務盈利模式。通過制定一系列規則設立,確保元宇宙技術賦能商業銀行數字化轉型、賦能數字金融規范發展,賦能高品質的金融服務,以推動商業銀行的更快更好的發展構建新型的業務模式;二是要將場景金融發展作為新時期商業銀行發展的重要抓手來抓。場景金融融合了傳統業務與新型金融業務、現實金融與虛擬金融,有利于擴大商業銀行的客戶,銷售金融產品與服務,是元宇宙應用、交互的最佳、最接近的業態,通過場景金融可以更好的實踐元宇宙的理念,同時為商業銀行的現實發展提供新的技術和市場支持;三是要按照可能形成虛實結合的商業銀行發展大趨勢,要加強這類業務的研發,人才的配置,機構的設置,客戶的定位,管理手段的優化以及考核獎懲導向的設立等通過形成新的管理閉環,推動商業銀行朝著有利于元宇宙應用長遠的目標靠近。

四、結論與建議

元宇宙的技術和商業模式目前仍然處于初級階段,僅在商銀行小范圍內應用,對于商業銀行而言,元宇宙應用雖然規模不大、范圍不廣,但卻是商業銀行業數字化轉型的終極方向,也是商業銀行未來發展與競爭的重點。由于元宇宙金融是虛擬數字世界對應科技手段,進一步提升客戶體驗,與現實金融相互交融,增加現實金融功能,豐富商業銀行的業務場景,為全面提升商業銀行的競爭能力、發展手段、創新等提供了新的賽道。元宇宙金融本質上是對現實金融世界的虛擬化、數字化過程,對實體商業銀行帶來極大的影響,需要對商業銀行現實世界內容等進行改造與變革。由于元宇宙概念及發展目標的模糊性,從而使這一充滿未來的概念既孕育著諸多機遇,同時也伴生著諸多風險。當然,商業銀行布局元宇宙必須堅持順應元宇宙發展的大方向與趨勢目標不動搖,有序推進元宇宙在有關場景中應用,繼續實施創新驅動發展戰略,加強元宇宙金融發展中的新型風險研究和管控,重點抓好元宇宙金融中用戶隱私安全保護,不斷深化商業銀行的體制與機制改革。

此外,元宇宙不僅對傳統的商業銀行產生深度的影響,同樣,為呼應商業銀行積極、主動進行元宇宙的應用,必須深入進行監管體制的改革,提升監管政策對商業銀行應用元宇宙技術的容忍度,本著積極穩妥的原則,將元宇宙的應用引入監管沙盒進行優先監管,以保證元宇宙監管政策的科學性、主動性和及時性。

(作者系中安金融科技研究中心主任、教授、博士生導師,原文約20000字,閱讀原文,請上中國知網查閱《關于當前我國元宇宙發展及在商業銀行的應用戰略研究》)
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