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汪路:非信貸數據應用到個人信用判斷,法律規范應更加細化、明確

資訊 汪路 零壹財經 2021-10-24 閱讀:14483

關鍵詞:數據監管個人信用數據權益個人征信汪路

“數據監管和行業監管下的個人征信發展方向是有更多的數據應用和監管從嚴?!?/section>


編者按:本文為全聯并購公會信用管理專業委員會顧問、人民銀行征信中心原副主任汪路,在零壹財經·零壹智庫主辦的“第一屆中國信用經濟發展峰會暨2021第三屆數字信用與風控年會” 上發表的演講全文,演講主題為《數據監管和行業監管下的個人征信發展方向》 。其中分享了關于個人征信監管與發展方向的觀點,汪路認為:

(1)數據監管和行業監管下的個人征信發展方向是有更多的數據應用和監管從嚴。他表示,將有更多的非信貸或非信用(交易)的數據(所謂替代數據)應用到個人信用乃至整個信用主體的判斷、管理上來。他同時強調,超出信貸乃至經濟信用交易的數據拿來作為判斷個人信用狀況的補充數據,應當需要法律或監管者明確發話,這需要全社會的研究支撐。

(2)數據信用下的個人征信是一塊很好的實驗地。汪路認為,通過信用,個人征信這個小行業影響廣泛,可以有廣泛的社會參與和討論,可以為更大的領域(信用、大數據、和個人權利保護)的科學發展和規范監管做貢獻。

(3)在守信和個人數據權利的保護上,公共部門要帶頭。汪路首先建議公共部門在商務信用建設中要帶頭。這應該抓緊做,也有條件做。關鍵就在于政府是否真正有想改善營商環境、想幫助中小企業發展的真實意愿。

在個人數據權利保護上,汪路特別表達出“擔憂”:擔心相關法律法規跟不上數字經濟快速發展的需要。他表示,這是我國法律及司法體系歷來比較短板的地方,也是未來容易出問題的重要原因。他認為,為了更好地落實個人信息權利保護的法律精神,關于個人信息保護的法律規范(包括公共部門要帶頭的要求)還要細化、公開。

他強調,需求有理性的,也有非理性的;技術是中性的。法規及司法對實踐影響重大。我國數字經濟快速的實踐,能否及早建立起良性的、為人民群眾帶來盡可大的福利而不是傷害,公共部門將起到最關鍵的作用。

(4)社會科學研究要講邏輯。汪路表示,現在的有關社會問題的一些流行的提法,甚至政策和寫進法規的意見,都經不住問其邏輯起點和邏輯方法在哪里?數字經濟也有大量的社會科學問題需要研究,希望我們在這個領域研究問題要注意講邏輯,以提高研究質量。他建議:要借鑒其他科學研究的方法和成果,如生物科學;要允許開展社會實驗;以提高我國社會科學領域研究的水平、多出有利推擠社會進步的成果。



以下為演講全文:

數據監管和行業監管下的個人征信發展方向

汪路

這是一個很有意義的題目。信用+大數據經濟的發展,充滿著希望、誘惑和挑戰。在這個題目下,先完成論壇給我的命題任務,跟大家分享幾個觀點:

一、數據監管和行業監管下的個人征信發展方向是有更多的數據應用和監管從嚴

(一)關于會有更多的數據應用

即有更多的非信貸或非信用(交易)的數據(所謂替代數據)應用到個人信用乃至整個信用主體的判斷、管理上來。

· 這是必然的,有這個合理需求,也有技術條件。

· 但這也是比較令人擔憂的發展方向。我們大家的義務,就是在這個方向趨勢下,經過大家的正確努力,把事情辦好,讓數據造福人民。

· 我反復強調,超出信貸乃至經濟信用交易的數據拿來作為判斷個人信用狀況的補充數據,應當需要法律或監管者明確發話,這需要全社會的研究支撐。

(二)關于個人征信的監管從嚴

·? 這符合中國人的個人權利意識也正在一步步覺醒的客觀規律:個人數據的所有權、支配權、知情權、異議權、救助權、公平信用權、信用修復權,等等。

·? 這也符合當下各行各業都在從嚴監管的狀態和趨勢。只是,這種嚴監管的狀態和趨勢,不能是為了監管者的利益,不能只是為了更有效、更有權威地監管,擴張沒有有效監督機制的監管權力,只會擴大腐敗的機制基礎;而是應該為了真正保障保護個人的信用及數據權益,為社會帶來更多的社會福利。

·? 對個人征信和個人數據的監管從嚴的法規(包括新法規個人信息保護法和數據安全法)授權,已經賦予了公共部門需要做的大量權力和工作。但是這是這種監管權力的運行,即這種授權涉及的很多事務的流程和環節的公開透明規范,一如既往,還是十分不足和匱乏,需要法規未來和監管部門規章的細化,需要大量的研究工作跟上,和全社會的推動。

二、數據信用下的個人征信是一塊很好的實驗地

·? 征信本身就是一個純數據中介服務行業。

·? 清晰地界定和抓住了數據對于個人和對于企業等機構主體,是完全不同性質的問題。

·? 通過信用,個人征信這個小行業影響廣泛,可以有廣泛的社會參與和討論,可以為更大的領域(信用、大數據、和個人權利保護)的科學發展和規范監管做貢獻。

三、“建立以信用監管為基礎的新型監管機制”的提法是錯誤的

·? 這個問題實質是泛化信用的問題,與論壇給我的題目似沒有很緊密的關系,但又有關系。明白不能在這個屬于“泛化信用”錯誤的提法和方向上走下去的道理,并形成越來越高的社會共識,其意義超出了信用和大數據的范疇。

· ?泛化信用的起點,是將企業和個人主體的守法狀態,強行定義為信用或公共信用。泛化信用的實質,是綁架信用,為監管者制造一大類新的監管工具,以提高監管效力。這是方向性的重大錯誤,我在“財新/泛化信用十日談”的專欄文章中,已經做了簡要但較系統的批判,有興趣的同志可以去參閱。

· ?為什么說"建立以信用為基礎的新型監管體制"的提法是錯誤的?還可以參閱《知乎/赤信:泛化信用的一個強化與諸多不利》。

研究思考這個題目后,我其實更想與大家交流是有關本論壇主題詞---信用和大數據---的更廣闊的話題:

四.在守信和個人數據權利的保護上,公共部門要帶頭

希望這不是一個不可以公開討論的話題。但中國社會,在很多重要事情上,公共部門要帶頭。這是因為你的權力最大、影響力最大、責任也最大,所以你要帶頭。這是一個普通的邏輯。

拎出公共部門來重點談,并不是無視其他市場主體在這兩個主題上存在的問題,尤其是資本逐利推動的信息記錄、銷售、侵權、欺詐等現象,我們都深有體會,這有更多的人在討論;在我們的體制下,終將得到較好的治理,我并沒有太大擔心。

(一)公共部門在守信這件事上要帶頭

·? 首先,社會要認識到尤其是公共部門要承認,這件事我們做的并不好。

·? 可以在兩大類真正的信用領域---經濟信用和誠信---上舉兩個較普遍現象的例子:采購付款長期拖欠后,如果中小企業債權人硬討回了應收賬款,則在今后的采購中使用各種手段將該中小企業排除在外;一些監管者在向被監管者下達口頭監管指令時,竟然可以公然不誠信。

如果要別人誠信,首先要自己誠信。近年來,政務誠信喊得響亮,但并未見有長效機制的措施動作。

可首先建議公共部門在商務信用建設中要帶頭。這應該抓緊做,也有條件做。關鍵就在于政府是否真正有想改善營商環境、想幫助中小企業發展的真實意愿。作者任光宇先生也在知乎上發表的一篇文章《中國信用體系建設實現突破之道芻議》,與我近兩年在不同場合講的---要建立商務信用的基礎征信制度是一致的。

·? 我們可以對公共部門不守信現象的程度有不同的判斷,但你不能不承認這種影響是巨大的、十分令人擔憂的。例如,在有較大話語權的泛化信用的支持者的支持下,我們經??梢砸姷皆谛路ㄒ幹幸蟀雅c信用無關的執法處罰信息強制寫進被罰主體的信用報告。泛化信用這顆子彈仍在大陸裸奔!

·? 我們可以回避對這類現象原因的深刻討論,但我們不能不開始采取切實行動,來推動改變這類現象。我的一個優先建議是:公共部門要在經濟信用領域的大短板---與中小企業和營商環境密切相關的商務信用基礎服務設施的建設---上要帶頭。有更多的事情可以做的,在“知乎”網上《赤信:公共部門誠信的制度機制建設》有概要討論。

(二)公共部門在個人數據權利保護這件事上也要帶頭

·? 前面僅僅提到對個人征信業務的監管要會從嚴的方向趨勢,實際上各個行業都會有這個趨勢,已經是2021年11月1日起將要開始施行的《個人信息保護法》的要求。其中要求①通過自動化決策方式向個人進行信息推送、商業營銷,應提供不針對其個人特征的選項或提供便捷的拒絕方式;②處理生物識別、醫療健康、金融賬戶、行蹤軌跡等敏感個人信息,應取得個人的單獨同意;③對違法處理個人信息的應用程序,責令暫?;蛘呓K止提供服務;等都反映了這個趨勢。一些人仍覺得力度還不夠。例如,對于拒絕過度提供個人信息的消費者,法規應要求服務提供商不得拒絕對其提供服務。

·? 各類主體在這件事上都越來越重視,都做了一些工作。如公共部門出臺了一些法規,《個人信息保護法》、人民銀行發布的《征信業務管理辦法》等;有的大企業已經建立了網絡安全隱私委員會等。但三類主體(公共部門、企業家和公眾人物)在這件事上都做得還很不夠。

·? 之所以要把這件事拎出來優先說,是因為當今的中國社會對公共部門的監督尤其是外部監督總體上還比較薄弱,已經出現了一些令人擔憂的苗頭和現象。我想表達的擔憂意見有兩層意思:

??? 一是各類組織和個人都應履行法律規定的個人信息保護義務,對于公共部門也沒有例外,更要帶頭?!秱€人信息保護法》第六十八條“國家機關不履行本法規定的個人信息保護義務的,由其上級機關或者履行個人信息保護職責的部門責令改正;對直接負責的主管人員和其他直接責任人員依法給予處分。

??? 履行個人信息保護職責的部門的工作人員玩忽職守、濫用職權、徇私舞弊,尚不構成犯罪的,依法給予處分?!?

??? 現在一些公共部門的涉及個人損害個人信息權益的做法,還是不公開的,很令人擔憂。

??? 粗的原則要求有了,但強調的不夠,更缺乏細則,落實更令人擔憂。

??? 二是為了更好地落實個人信息權利保護的法律精神,關于個人信息保護的法律規范(包括公共部門要帶頭的要求)還要細化、公開。這是我國法律及司法體系歷來比較短板的地方,也是未來容易出問題的重要原因。

??? 老實說,我很擔心這跟不上數字經濟快速發展的需要。

??? 需求有理性的,也有非理性的;技術是中性的。法規及司法對實踐影響重大。我國數字經濟快速的實踐,能否及早建立起良性的、為人民群眾帶來盡可大的福利而不是傷害,公共部門將起到最關鍵的作用。

五.社會科學研究要講邏輯

·? 當前我國社會科學領域的研究比較落后。

??? 有著名學者指出這個問題;也有高校校長勇敢地承認了這個問題;實際上官方高層也承認和重視這個問題,近年來很重視社科領域的智庫建設。

·? 有種種的表現,例如,出不來高質量的研究成果;缺乏對中國特色社會主義重要現象的研究,更沒有客觀的解釋和評價,更難有規律性發現。領導人在五年前的哲學社會科學工作座談會上指出:哲學社會科學發展戰略還不十分明確、學術原創能力還不強、學術評價體系不夠科學、學風方面問題還比較突出等等??偟目?,我國哲學社會科學還處于有數量缺質量、有專家缺大師的狀況。

·? 原因層面的問題,就講一點:就大量的社會科學研究中的具體問題而言,有的學者指出了一個共性問題,即不講究邏輯,即沒有立得住的邏輯起點和缺乏邏輯方法,是個很大的普遍存在的問題,很值得重視和注意。

·? 現在的有關社會問題的一些流行的提法,甚至政策和寫進法規的意見,都經不住問其邏輯起點和邏輯方法在哪里?是否能站住腳?例如,泛化信用的邏輯起點就是錯誤的;還有現在出的新法規,都喜歡寫一句“有本法規定的違法行為的,依照有關法律、行政法規的規定記入信用檔案,并予以公示?!睂嶋H上也是經不住邏輯提問的。

·? 數字經濟也有大量的社會科學問題需要研究,希望我們在這個領域研究問題要注意講邏輯,以提高研究質量。

·? 備選建議:要借鑒其他科學研究的方法和成果,如生物科學;要允許開展社會實驗;以提高我國社會科學領域研究的水平、多出有利推動社會進步的成果。

為了數字文明,為了信用公平,為了美好生活,就與大家分享這些,歡迎批評指正,謝謝大家!

2021.10.23

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